В Алтайском крае эксперты отмечают рост страхового рынка

Об этом заявил председатель Алтайского союза страховщиков, директор филиала компании Росгосстрах в Алтайском крае Дмитрий Тюнин.

В интервью журналу «Приоритетное мнение» Тюнин отметил, что оценивает прошедший год в отношении развития страхового достаточно оптимистично. Восстановилось сразу несколько сегментов, в первую очередь – автострахование. Однако его прогноз на год наступивший весьма осторожен, хотя теоретически рынок, по  мнению Тюнина, может вырасти за счет страхования особо опасных производственных объектов, а также ожидаемого вступления в силу закона о страховании ответственности перевозчиков. Вот что Дмитрий Тюнин рассказал об итогах года, прогнозах, ожиданиях и настроениях на страховом рынке. 

- Про итоги года пока можно говорить только гипотетически, так как официальные цифры появляются не ранее конца первого квартала. В целом рынок, я считаю, однозначно вырос. В первую очередь речь идет о сегменте автострахования. Это можно сказать по уже имеющимся оценкам роста продаж автомобилей. 40% рост продаж автомобилей в целом по стране не мог не сказаться на рынке автострахования.

- Какова ситуация по другим сегментам?

- По ощущениям есть умеренный рост. Подчеркну – умеренный. Радует, что не произошло падения, которое прогнозировалось в начале года. Отчасти поддержку рынку оказало и банковское кредитование – банки активно выдавали авто- и жилищные кредиты. Потребительский спрос также не отставал. А страхование, скажем так, обслуживает потребительский сегмент в части имущества.

В части личного страхования могу сказать, что пусть не так, как хотелось бы, но рос рынок страхования жизни, что для нас весьма отрадно. Мы считаем этот вид страхования стратегически важным, его необходимо развивать, в первую очередь, для того чтобы рынок был цивилизованным. Накопительное страхование жизни также росло. В нашей компании темпы роста превысили 200%. Это говорит о том, что интерес растет, люди начинают понимать: о «железяках» надо заботиться во вторую очередь, а в первую – о себе и своих близких.

- А из-за чего было возможно падение? Из-за того, что люди были психологически настроены на кризис?

- Возможно, отчасти был психологический настрой на кризис, на рецессию. В начале года было непонятно, что станет с кредитованием, давали пессимистичные прогнозы по продажам автомобилей. Но в итоге российский рынок превзошел все самые смелые ожидания. И ситуация складывалась весьма позитивно. Однако существующие риски остались, поэтому на 2012 год прогнозы также весьма осторожные.

- Можете ли вы выделить сегмент-«фаворит» и сегмент-«аутсайдер» рынка в 2011 году?

- Фаворит, безусловно, - автострахование - как добровольное, так и обязательное. Сборам по ОСАГО отчасти помогла вырасти корректировка региональных коэффициентов. Аутсайдера, не видя цифр, назвать сложно. Но достаточно непросто обстоит дело со страхованием имущества юридических лиц. С одной стороны, объемы кредитования банками восстановились, но в 2011-м случилась очень серьезная конкурентная ценовая борьба между страховщиками, которая привела к существенному снижению тарифов, и в абсолютных цифрах рынок, возможно, и упал.

- Вы сказали о росте интереса к страхованию жизни у населения. Но в этом сегменте страховщикам в каком-то смысле приходится конкурировать с банками, недвижимостью, возможно, фондовым рынком. Как это сказывается страивании отношений с клиентом?

- Накопительное страхование жизни решает несколько другие задачи, чем банки, к примеру. Задача накопления и сбережения средств для этого вида страхования – не основная. Человек, в первую очередь, думает, как защитить себя от невзгод, а попутно дополнительным, скажем так, бонусом, есть возможность эти средства сохранить и вернуть с определенным доходом. По доходности накопительное страхование жизни не всегда может конкурировать с банковскими вкладами. Но именно комплексность – возможность обеспечить страхование жизни и сберечь деньги, а не потратить – преимущество этого вида. И здесь не столько приходится конкурировать с другими инструментами накопления, сколько апеллировать к разуму потенциальных страхователей, так как у людей нет привычки страховать себя, свою жизнь. Эта привычка была полностью разрушена после распада СССР. В то же время в развитых странах накопительное страхование жизни – это основа рынка. И для нас знаменательно, что компания РОСГОССТРАХ вышла на первое место по этому виду в стране.

- А тот факт, что определенным образом затруднено предварительное прекращение договора, негативно сказывается на рынке?

- Из договора выйти сложно в том смысле, что, безусловно, будут потери. Однако по разным программам – разные ситуации. Но всегда есть период, когда расторгать договор совсем невыгодно. Это традиционная практика для накопительного страхования жизни в любой стране мира. Все-таки страхование жизни предполагает защиту на длительный период.

- Тут нужна вера в стабильность своего финансового положения?

- Естественно, что такие договоры заключают люди трудоспособного возраста со стабильным источником заработка. Основная причина - если произойдет экстренная или непредвиденная ситуации и кормилец семьи на время или навсегда потеряет трудоспособность, эти деньги позволят поддержать бюджет семьи. В регионе у нас в настоящий момент заключено более 1400 подобных договоров. На фоне того, что в крае у компании РОСГОССТРАХ около 300 тысяч потенциальных клиентов, это, конечно, мизер. Но позитивная тенденция очевидна – если год-два назад страхование жизни вообще плохо воспринималось как услуга, то сейчас появляется естественный спрос, и динамика достаточно обнадеживающая.

- Перейдем к 2012 году, который начался с паники с ситуацией с ТО. Действительно ли «привязка» талона ТО к полису ОСАГО обернулась проблемой, когда автолюбитель оказывался в замкнутом круге – полис закончился, а получить талон ТО невозможно?

- В первые дни года, действительно, было очень много шума на эту тему. Но что касается непосредственно автолюбителей, то я могу сказать – пройти ТО стало проще и дешевле. На сегодняшний день цена техосмотра для легкового автомобиля в Алтайском крае – 425 рублей против примерно 600-700 в 2011 году. Снижение стоимости произошло за счет снятия госпошлины. Что касается самой возможности пройти ТО, то здесь возникли заминки, которые были связаны с тем, что переаккредитацию прошли не все пункты инструментального контроля. Хотя в Алтайском крае было 129 пунктов и весь список, который был аккредитован в МВД, был автоматически передан в РСА. Была проблема с обеспечением талонами. Но если сравнивать с другими регионами, Алтайский край прошел эту ситуацию достаточно нормально. До 4 января ГИБДД выдала талоны 21 оператору, из них – 13 в Барнауле. Более того, когда проблема встала по стране, вице-премьер Игорь Шувалов озвучил решение – вместо талона можно получить полис по диагностической карте, и страховщики будут принимать эти документы. Таким образом ситуация ни в коем случае не была из ряда вон выходящей, все проблемы решались незамедлительно.

- Насколько имеет место быть опасение о появлении поддельных талонов, осмотров и так далее, как это было с полисами на рынке ОСАГО?

- Пока ничего не произошло, а потому и обсуждать нечего. Сейчас можно констатировать только одно – на рынок существенно облегчен допуск новых участников. Организовать пункт инструментального контроля транспортный средств стало легче, в том числе и из-за упрощения требований. В частности - отмены видеорегистрации, а значит снижены финансовые затраты, сама аккредитация стоит порядка 20 тыс. рублей плюс плата за машиноместа.

- Буквально на днях в «Ведомостях» была цифра, что одному оператору требуется 778 тыс. для выхода на рынок. Для небольшого бизнеса – это серьезные суммы. Корректно ли говорить в таких условиях о простоте выхода на рынок?

- Открыть пункт ТО, наверное, сложнее, чем торговую палатку на улице. Но относительно того, как процедура была организована раньше, должно стать проще. С цифрой «Ведомостей» можно поспорить – комплект передвижного оборудования стоит порядка 200 тыс. рублей, а это уже другой порядок цифр. Чего еще в этом «супе» не хватает, так это рекомендованной численности пунктов ТО. Есть методика, но сейчас численность должны определять субъекты Федерации. В Алтайском крае, как я уже сказал 129 пунктов. Это много или мало? Пока неизвестно.

- Так как несколько лет подряд повышались требования к уставному капиталу, шло сокращение рынка. Что сейчас можно сказать о рынке ОСАГО и обо всем рынке в целом – он устоялся?

- Скажу по сегменту «автогражданки»: мы вступаем в новую фазу развития на этом рынке. Если раньше нам действительно приходилось конкурировать с «мусорными» компаниями, то сейчас в значительной степени рынок от них избавился. И наступает время, когда конкурировать будут крупнейшие страховщики – первая «тридцатка». Вероятность ухода этих компаний существенно ниже. Очищение рынка происходит, но другое дело, что происходит оно болезненно и нецивилизованно. Сколько ни говорили про ужесточение надзора, все равно компании продолжают «подвешивать» клиентов. Могу вспомнить три последних случая – «Ростра», РСТ и «Росстрах», которые обеспечили проблемы многим клиентам.

- Конкуренция крупных страховщиков предполагает передел рынка?

- Безусловно, конкурентную борьбу никто не отменял. И на рынке ОСАГО – тоже. Крупные компании проявляют к нему интерес.

- Почему, ведь страховщики уже несколько лет говорят, что этот вид – убыточен?

- Мое личное мнение - учитывая прогнозы по поводу рецессии, рассчитывать на серьезный рост добровольного страхования сложно. И крупные игроки понимают, что проходить сложные времена гораздо проще в обязательных видах. Соответственно, конкуренция среди крупных компаний на этом рынке обостряется. 

Кроме того, в сегменте обязательного страхования сейчас появились новые виды. С 1 января вступил в силу закон о страховании опасных производственных объектов (ОПО). Это крупный рынок – несколько десятков миллиардов рублей. Рынок страхования ОПО достаточно серьезно подготовлен – здесь создано СРО, приняты жесткие стандарты работы, требования к страховщикам. Национальный союз страховщиков будет следить за тем, как будут вести себя его участники, внедрен достаточно сложный механизм аккредитации, обязательно перестрахование. И на основе этой схемы работы примерно к середине года ожидается принятие закона об обязательном страховании ответственности перевозчиков за жизнь и здоровье пассажиров.

- А как реагируют на нововведение производственники?

- Без оптимизма.

- Почему, ведь они и раньше были обязаны страховать такие объекты?

- Но раньше были смешные страховые суммы, из страхового покрытия были исключены работники предприятия. Новый закон предусматривает существенный рост страховых сумм и, соответственно, стоимости страхового полиса. Производственный травматизм теперь тоже на совести страховщиков. За две недели января по России было 5 погибших и около 20 пострадавших на ОПО. Каждый погибший – это 2 млн. Очевидно, что ответственность страховщиков существенно выросла. 

Кроме того, на тех, кто не исполняет закон, будут налагаться очень серьезные штрафы. Ростехнадзор в первом квартале выносит предписание всем, кто не застраховался с 1 января. Со второго квартала начинает налагать штрафы – сначала на руководителя, потом на организацию. Думаю, что нет и не будет желающих их платить. 

Что касается небольших страховщиков – это позиция регулятора и законодателя – там, где речь идет о крупных страховых суммах, нет места небольшим компаниям. Страхование ОПО – это очень крупные выплаты, далеко не каждый страховщик может сформировать резервы и осуществлять выплаты в таком размере. В целом рынок движется в направлении укрупнения. Несколько лет назад говорилось о том, что в итоге на рынке должно остаться не более 150 страховых компаний в целом по стране. Думаю, мы в итоге к этому придем.

- Когда?

- Трудно сказать. Нужно учитывать много факторов.

- Страховой рынок ждет каких-либо последствий от вступления России в ВТО?

- Никаких неожиданностей страховщики не ждут. Да, на наш рынок могут выйти нерезиденты – страховые компании с иностранным капиталом. Препятствий нет за исключением того, что весь предыдущий опыт работы показывает, что они не могут работать на российском рынке, не могут приспособиться к местным условиям, не учитывают пресловутый менталитет, что у нас нет привычки страховаться, нет четкого законодательного регулирования, но есть изощренные методы мошенничества. Кроме того, все, кто хотел к нам прийти, уже давно здесь. Некоторые даже, попытав себя на нашем рынке, вынуждены были его покинуть.

- Если заговорили о будущем – то к чему вы готовитесь?

- Мы готовимся к умеренному росту рынка в пределах 10-15%. Страхование будет себя неплохо чувствовать за счет обязательных видов. Добровольное страхование будет четко коррелировать с уровнем потребительского спроса. Роста в 40% уже не ждет никто. По обязательным видам - возможно увеличение базового тарифа ОСАГО, что связано с увеличением ответственности страховщиков. Говорят о намерении ввести ценовой коридор для повышения конкуренции на рынке. При установлении верхней и нижней границы цены страхового полиса страховщик сам будет регулировать – какую цену предложить клиенту в зависимости от убыточности этого вида в определенном регионе, уровня конкуренции и так далее. Такая ситуация возможна только на зрелом рынке и то, что у нас заговорили об этом, тоже неплохой сигнал.

Наталья Николаева, «Приоритетное мнение»

Фото: «Приоритетное мнение»