В Алтайском крае продолжается экспансия инорегиональных банков

О развитии банковской системы региона за последние два года в интервью информационно-аналитического порталу Doc22 рассказал начальник Главного управления Центробанка РФ по Алтайскому краю Вячеслав Земсков.

Предыдущее интервью сайту Doc22 Вячеслав Земсков дал ровно два года назад, весной уже ставшего историей  2010 года, когда еще в полной мере ощущались последствия мирового кризиса. Сегодня говорят о приближении новой его волны. Убеждены,  что два года, прошедшие с момента нашей последней встречи с г-ном Земсковым,  которого называют «главным банкиром Алтая»,  дают пищу для нового содержательного разговора с руководителем весьма авторитетного ведомства, курирующего важную сферу социально-экономической жизни Алтайского края. 

- Вячеслав Вячеславович, какие существенные изменения произошли в банковской системе региона за это время? Готовы ли, по Вашему мнению, алтайские банки к новым испытаниям? 

- Банковский сектор Алтайского края успешно прошел посткризисный период и продолжил свое развитие. За два прошедших года – 2010 и 2011 - общая сумма привлеченных средств клиентов выросла с 73,5 млрд. рублей до 116,6 млрд. рублей, в том числе средства на счетах  предприятий и организаций  - с 14,9 млрд. рублей до 20 млрд. рублей, депозиты юридических лиц – с 9,1 млрд. рублей до 15,2 млрд. рублей, остатки по вкладам физических лиц  - с 49,4 млрд. рублей до 81,4 млрд. рублей. 

Объем ссудной задолженности по кредитам, выданным в Алтайском крае предприятиям, организациям и физическим лицам, вырос с 142,2 млрд. рублей до 199,1 млрд. рублей. Социально-экономическая ситуация в стране в условиях кризиса оказала влияние на рост просроченной задолженности клиентов кредитных организаций. Просроченная задолженность клиентов банковской сферы Алтайского края за рассматриваемый период возросла с 8,6 до 16,4 млрд. руб., а ее доля в общем объеме ссудной задолженности -  с 6,1% до 8,3%. 

Кредитные организации предпринимали целый ряд мер по снижению просроченной задолженности, что дало возможность сохранить рентабельность их деятельности. За два года финансовый результат деятельности самостоятельных банков края и филиалов инорегиональных банков вырос с 5,1 млрд. рублей  до 6,7 млрд. рублей. Приведенные результаты позволяют надеяться на то, что банковский сектор края имеет определенный запас прочности на перспективу. 

Начальник Главного управления Центрального Банка РФ по Алтайскому краю Вячеслав Земсков 

- Какие проблемы приходилось решать алтайским банкам в 2011 году? Есть ли у этой проблематики специфическое, алтайское лицо? 

- Самостоятельные кредитные организации Алтайского края относятся к группе средних и малых банков, являются стабильно работающими, имеют свою рыночную нишу. Все семь алтайских банков имеют лицензии на осуществление операций в рублях и иностранной валюте с юридическими и физическими лицами. Наиболее серьезной проблемой является низкий уровень капитализации алтайских банков. В 2011 году три кредитные организации края, выполняя требования действующего законодательства, установившего по состоянию на 1 января 2012 года минимальный размер собственных средств (капитала) кредитных организаций в размере 180 млн. руб.,  осуществили мероприятия по увеличению уставного капитала до требуемого уровня. 

В связи с принятием закона «О национальной платежной системе» существенно меняется правовая основа функционирования платежных систем и оказания платежных услуг на территории Российской Федерации. В соответствии с новыми правилами кредитная организация должна обеспечить извещение клиента обо всех рисках, связанных с использованием электронного средства платежа, а также о каждой совершенной операции. При установлении факта несанкционированной операции банк обязан возместить клиенту утраченные денежные средства, либо доказать виновность клиента в проведении данной операции. 

Без прохождения процедуры идентификации клиент может осуществить платеж не более чем на 15 тысяч рублей или 40 тысяч рублей в месяц. Если же речь идет о более крупных суммах, то обязательной является процедура идентификации плательщика (дополнительная информация о клиенте). 

Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет. Перечень возможных операций  по данному счету законодательно ограничен. 

Кредитные организации (филиалы) в 2011 году продолжали активно использовать на региональном рынке новые банковские услуги, основным направлением которых стало развитие дистанционного банковского обслуживания клиентов. Алтайский банковский сектор постепенно трансформируется в сторону сокращения филиальной сети, в том числе за счет замещения традиционной формы непосредственного взаимодействия с клиентом дистанционной с использованием телекоммуникационных каналов связи, мобильной связи и электронных средств платежа. За 2011 год количество счетов с дистанционным обслуживанием возросло с  627,6 тыс. ед.   до 765,7 тыс.ед. 

В 2011 году в крае остро стояла проблема обеспечения предприятий, организаций края монетой практически всех номиналов, но особенно - 10 рублей. С одной стороны, это было связано с изъятием 10-рублевых купюр, которые замещались монетой, с другой стороны, оказывал влияние постоянный дисбаланс в обороте монет. С апреля 2011 года ежемесячная выдача монеты кредитным организациям в среднем составила 17,9 млн. руб., а поступление монеты от кредитных организаций – только 3,4 млн. руб. Несмотря на сложившуюся ситуацию, расчетно-кассовые центры удовлетворяли спрос клиентов в монете. При временном отсутствии монеты одного номинала она заменялась монетой другого номинала, что не противоречит требованиям Банка России. 

В настоящее время снята напряженность в обеспечении платежного оборота края монетой требуемых номиналов. Однако вопрос о работе с монетой является по-прежнему актуальным и кредитным организациям необходимо уделять ему больше внимания. 

В 2011 году в денежном обороте появились модифицированные банкноты номиналом 500, 1000 и 5000 рублей. Кредитные организации, в том числе и алтайские банки, решали проблемы по адаптации банкоматов и терминалов к приему модифицированных банкнот. 

В связи с вступившими в силу с 24 января 2011 года изменениями в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП) Банк России наделен полномочиями по рассмотрению дел об административных правонарушениях, допущенных кредитными организациями в сфере противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов, и финансированию терроризма. Предусмотренные санкции за нарушения достаточно серьезные: наложение предупреждения или штрафа, как на юридическое лицо, так и на должностных лиц кредитных организаций,  административное приостановление деятельности юридических лиц на срок до девяноста суток, дисквалификация должностных лиц на срок от одного года до двух лет.

По всем десяти рассмотренным Главным управлением делам об административных правонарушениях вынесены постановления о наложении предупреждения или штрафа. Кредитным организациям края необходимо усилить контроль соблюдения законодательства в этой сфере, при этом существенно возрастает роль и ответственность должностных лиц кредитных организаций. 

- Продолжилась ли оптимизация структуры кредитных организаций? Как отразились на банковской системе региона организационно-административные изменения в системе Сбербанка Алтайского края? 

- По состоянию на 1 января 2012 года на территории Алтайского края функционировало 7 самостоятельных банков, 43 филиала, 3 представительства и 877 внутренних структурных подразделений кредитных организаций (операционных, дополнительных, кредитно-кассовых офисов, операционных касс вне кассового узла,  передвижных пункта кассового обслуживания). В 2011 году общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций на территории края увеличилось на 26 единиц. 

По количеству банков и филиалов Алтайский край занимает 21 место, по числу внутренних структурных подразделений – 12 место среди 80 регионов России. 

Институциональный состав банковского сектора постоянно претерпевает определенные изменения. Актуальной тенденцией последних лет стало преобразование филиалов банков в операционные офисы. Это объясняется тем, что по функциональным возможностям современный операционный офис приближается к филиалу банка и успешно сочетает минимальные затраты с максимальной эффективностью, получаемой в короткие сроки. К операционным офисам, процедура регистрации которых носит уведомительный характер, гораздо меньше требований, при этом в отличие от полноценного филиала в них нельзя совершать лишь некоторые операции, которые в большинстве случаев нет необходимости проводить на региональном уровне.

 Крупные банки продолжают перестраивать региональные сети по "кустовому" принципу: статус филиала сохраняют лишь в одном из крупных городов в рамках федерального округа, а аналогичные подразделения в соседних регионах преобразуют в операционные офисы. В рамках такой политики в 2011 году филиалом "Алтайский ОАО Банк "Западный" открыты операционные офисы «Новосибирский» и «Омский», и, наоборот, понижен статус действующих на территории края подразделений ЗАО "Райффайзенбанк", ОАО "Промсвязьбанк", ОАО «МДМ Банк». 

С 1 января 2011 года Алтайский банк Сбербанка России был реорганизован в Алтайское отделение № 8644 ОАО «Сбербанк России», организационно подчиненное Сибирскому банку Сбербанка России (Новосибирск). Кроме него в крае работали еще 14 отделений в статусе филиалов. 

ОАО «Сбербанк России» постепенно переходит на новый формат обслуживания клиентов. В частности, руководством банка объявлено о создании точек обслуживания для VIP-клиентов, центров ипотечного кредитования, мини-офисов и офисов самообслуживания, позволяющих совершать операции 24 часа семь дней в неделю. Для сельских жителей предполагается переформатировать существующие подразделения в мини-офисы либо заменить их передвижными пунктами обслуживания. 

Сбербанк проводит мероприятия по централизации обработки платежных транзакций на уровне Центра сопровождения клиентских операций (ЦСКО) Сибирского банка Сбербанка России. В рамках данных мероприятий принято решение о переносе АРМ «Клиент Банка России» для отделений Сбербанка, работающих в крае,  на уровень ЦСКО. Вышеуказанные изменения в определенной мере отразились на банковской системе края, поскольку  подразделения Сбербанка России  занимают основные позиции на краевом рынке практически по всем  направлениям банковских услуг. 

Функции по эмиссии, эквайрингу и процессингу операций  с платежными картами международных платежных систем в Сбербанке являются централизованными. Количество банковских платежных карт за 2011 год возросло с 874 590 ед. до 1 174 579 ед. 

Организационно-административные изменения в системе Сбербанка не оказали влияния на объемы валютных операций, осуществляемых его отделениями на территории края. Они продолжают оставаться самыми крупными на рынке Алтайского края операторами по операциям с наличной иностранной валютой, по осуществлению расчетов по внешнеторговым контрактам клиентов. 

- Стали ли банковские организации региона более лояльны в своей кредитной политике в отношении реального сектора экономики? Удовлетворены ли предприятия и организации края, по результатам ваших исследований, деятельностью банков в регионе? 

- Кризисные потрясения заставили банки повысить требования к заемщикам. Процентная политика, проводимая банками, во многом определялась складывающимися условиями привлечения и размещения денежных средств. Банк всегда заинтересован в увеличении сроков и суммы вклада, вкладчик больше ориентируется на возможный доход (или хотя бы на сохранение сбережений), т.е. на уровень ставки.  Но надо понимать, что чем выше ставка по привлекаемым ресурсам, тем выше ставка по выдаваемым кредитам. 

В течение 2009-2010 годов процентные ставки по привлеченным депозитам и вкладам имели тенденцию роста, в 2011 году была отмечена обратная тенденция. В то же время рост рисков привел к повышению процентных ставок по кредитам в течение 4 квартала 2008 года и 2009 года, в период  2010-2011 годов они постепенно снижались, приближаясь к докризисному уровню. Следует учесть, что Банк России за этот период снизил ставку рефинансирования с 13% до 8,0%. 

По нашим исследованиям, в 2011 году уровень потребности предприятий в банковских услугах был ниже, чем возможность их получения, что связано с относительно невысокой в целом  активностью предприятий в использовании банковских услуг. На это влияли следующие факторы: уверенность предприятия в кредитной организации, ставки по кредитам, предлагаемый набор услуг, уровень тарифов, процедуры оформления документации при оказании услуг.  Наиболее активно предприятия использовали расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, пластиковые карты, технологии удаленного доступа. Наименьшим спросом у предприятий пользовались форфейтинг, консалтинговые услуги по вложениям средств и состоянию рынков, доверительное управление. Предприятия предпочитали использовать услуги кредитных организаций, расположенных непосредственно в регионе. 

Кредиты в иностранной валюте спросом не пользовались. На рынке рублевых кредитов испытывали потребность в кредитовании 10-11% предприятий, при этом указывали средний срок краткосрочного кредита – 9-10 месяцев, долгосрочного – 3,5-4 года.

 - Как бы Вы оценили уровень менеджмента банков Алтайского края? 

- По данным, полученным путем дистанционного надзора и материалам инспекционных проверок, качество менеджмента в банках Алтайского края оценивается как удовлетворительное и соответствующее задачам, стоящим перед банками, объему и спектру проводимых ими операций. 

Это позволяет банкам работать рентабельно. В банке клиента всегда внимательно выслушают и найдут предложения, позволяющие оптимально удовлетворить его потребности. 

- Можно ли говорить о том, что местные банки укрепили свои позиции, а экспансия крупных московских банков уже завершена? 

- Самостоятельные кредитные организации края  успешно работают на финансовом рынке, их доля варьирует от 7% до 14% по отдельным видам банковских услуг. Экспансия инорегиональных банков продолжается, но большей частью теперь носит уведомительный характер за счет организации работы внутренних структурных подразделений. Количество внутренних структурных подразделений инорегиональных банков, не имеющих филиалов на территории края, за два года выросло с 60 до 109 единиц. 

- С вашей точки зрения, каковы перспективы и тенденции развития банковской системы в регионе в ближайшем будущем? 

- Мы не ожидаем существенных изменений  в банковском секторе края. Банки продолжают заниматься задачами экономии затрат,  что ведет к дальнейшему сокращению числа филиалов инорегиональных банков и преобразованию их во внутренние структурные подразделения. Но благодаря современным технологиям перечень предлагаемых услуг для клиентов вряд ли сократится. Наиболее востребованными услугами  останутся депозиты, кредиты, денежные переводы, конвертация валют, пластиковые карты (зарплатные, кредитные). Новые направления связаны с возможностью управления счетами и получением услуг через Интернет – «Интернет-банкинг». Этим сейчас занимаются практически все кредитные организации. 

Интенсивная модель развития кредитных организаций требует активного использования информационных и банковских инноваций, что, в свою очередь, требует от банков существенного увеличения инвестиций в развитие современных финансовых инструментов. А для достижения этих целей необходимо постоянное повышение уровня капитализации кредитных организаций, в соответствии с законом к 2015 году капитал банка должен быть не менее 300 млн. рублей. 

Беседовал Артем Кудинов.